1. Hypotheek met NHG
Verwerkingsactiviteit
Wanneer de consument in aanmerking wil komen voor een hypotheek met NHG moet allereerst worden getoetst of de lening voldoet aan de Voorwaarden & Normen van NHG. De geldverstrekker beoordeelt of dit het geval is.
Indien met de geldverstrekker een overeenkomst wordt bereikt en een hypotheek wordt afgesloten met NHG, zal de geldverstrekker gegevens aan ons doorgegeven. Dat gebeurt na het vestigen van de hypotheek bij de notaris. Een aantal weken nadat NHG de melding van de garantie heeft ontvangen sturen wij een welkomstbrief met daarin onder meer het garantienummer.
2. Relevante wijzigingen in de situatie
Verwerkingsactiviteit
NHG ontvangt via de geldverstrekker informatie over relevante wijzigingen in de situatie. Die gegevens zijn relevant voor NHG als ze kunnen leiden tot een aanspraak op onze borgstelling of om te bekijken of wij mogelijk hulp kunnen bieden bij betalingsproblemen. Daarnaast gaat het om praktische wijzigingen zoals bijvoorbeeld een naamswijziging of ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Hierdoor komen de gegevens in de administratie van NHG, voor zover van toepassing, overeen met die van de geldverstrekker.
Als de geldverstrekker en consument bij (betalings-)problemen niet samen tot een oplossing kunnen komen, kan NHG hulp bieden. De geldverstrekker kan hiervoor contact opnemen met NHG. NHG gaat samen met de geldverstrekker op zoek naar een passende oplossing. Het gaat telkens om maatwerk op basis van concrete feiten en omstandigheden.
Het kan voorkomen dat de hypotheek op een gegeven moment voor de consument onbetaalbaar wordt of dreigt te worden. Onder andere relatiebeëindiging, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zijn omstandigheden die van invloed kunnen zijn op de financiële situatie. Indien sprake is van wanbetaling (meer dan 90 dagen een aanzienlijke betalingsachterstand die vervolgens 20 maanden aanhoudt) kan de geldverstrekker bij NHG een ‘betaling verwacht verlies’ indienen.
* Bij een securitisatie wordt ons door de geldverstrekker gevraagd om een gegevensvergelijk uit te voeren op een deel van de portefeuille. Daarmee willen zij bevestigd hebben dat op het deel van de portefeuille van de geldverstrekker dat wordt vergeleken, NHG is verleend.
3. Beheertoets
Verwerkingsactiviteit
Indien sprake is van een ingrijpende gebeurtenis, zoals relatiebeëindiging of werkloosheid, kan de adviseur of geldverstrekker een Beheertoets uitvoeren om te onderzoeken of woningbehoud mogelijk is.
In uitzonderlijke gevallen kan het zijn dat NHG een ‘Haircutovereenkomst’ sluit. Bij een Haircut doen wij een eenmalige aflossing op de hypotheek. Dat kan zo zijn als de mogelijkheden van de geldverstrekker ontoereikend zijn en er bij verkoop van de woning een verlies ontstaat. In dat geval is de wettelijke grondslag ‘de gegevens zijn noodzakelijk voor de uitvoering van de overeenkomst’.
4. Woning verkopen
Verwerkingsactiviteit
Als de woning wordt verkocht, of de woning wordt gedwongen verkocht en daarbij ontstaat een verlies, dan ontstaat een restschuld. Wij ontvangen dan van de geldverstrekker een declaratie met het volledige hypotheekdossier. Dat dossier gebruiken we in eerste instantie om te beoordelen of de geldverstrekker zich aan de Voorwaarden & Normen heeft gehouden. Daarnaast zijn de gegevens in dat dossier noodzakelijk om te beoordelen of de restschuld wordt kwijtgescholden.
(1) Een NHG kan alleen worden verstrekt indien de aanvrager beschikt over:
- de Nederlandse nationaliteit; of
- de nationaliteit van een andere lidstaat van de Europese Unie of over de nationaliteit van Zwitserland, IJsland, Noorwegen of Liechtenstein; of
- een andere nationaliteit en blijkens een door de Immigratie- en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte sticker, waaruit blijkt dat sprake is van:
- een verblijfsvergunning in Nederland voor onbepaalde tijd, of
- een EU-verblijfsvergunning voor langdurig ingezetenen , of
- een document “Duurzaam verblijf burgers van de Unie”, of
- een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfsdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemdelingenbesluit.
Wij gebruiken de kopie van het identiteitsbewijs om te controleren of de geldverstrekker zich bij het aangaan van de lening met NHG zich aan deze voorwaarden heeft gehouden. Als dat het geval is verwijderen wij de kopie direct na de beoordeling daarvan.
(2) De lening is door de geldverstrekker geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Bepaalde betalingsachterstanden worden door de geldverstrekker bij het BKR gemeld. Het BKR bewaart die informatie in het Centraal Krediet Informatiesysteem.
Als de opbrengst van de verkoop van de woning onvoldoende is om de schuld aan de geldverstrekker af te lossen en NHG vervolgens een deel van dat tekort aan de geldverstrekker betaalt, gaat dat deel van de vordering van de bank over op NHG. Wij melden dat bij het BKR. Ook melden wij bij BKR bepaalde veranderingen in die schuld, bijvoorbeeld als de schuld wordt afgelost of als de schuld door ons wordt kwijtgescholden. Als de schuld is geëindigd, blijft de melding nog 5 jaar zichtbaar bij BKR.
5. Verzoek tot heroverweging of beroep
Verwerkingsactiviteit
Het kan zijn dat de consument het niet eens is met het besluit van NHG inzake de kwijtschelding van de restschuld. In dat geval kan de consument, al dan niet met inzet van een juridische vertegenwoordiger, een verzoek tot heroverweging indienen. Als dat niet leidt tot een herzien besluit kan de consument dit, eveneens eventueel met inzet van een juridische vertegenwoordiger, aan een rechter voorleggen.
6. Regres
Verwerkingsactiviteit
Als wij (een deel van) het verlies bij verkoop (de restschuld) aan de geldverstrekker betalen, nemen wij automatisch (een deel van) haar vordering en het hypotheekrecht over. Als blijkt dat de consument niet in aanmerking komt voor kwijtschelding, zullen wij de restschuld terugvorderen. Dit heet regres.
Uitzonderlijke gevallen: gegevens over gezondheid en strafrechtelijke gegevens
In de hierboven beschreven verwerkingsactiviteiten 2 tot en met 6 kan het voorkomen dat wij gegevens over gezondheid verwerken. Dit is een bijzondere categorie van persoonsgegevens die wij niet mogen verwerken tenzij hiervoor uitdrukkelijke toestemming is gegeven en die gegevens van belang zijn voor de hierboven genoemde specifieke doeleinden.
Daarnaast kan het zijn dat wij gegevens over gezondheid verwerken indien de consument bij de rechter een beroep indient tegen ons besluit over de kwijtschelding. In dat geval is onze grondslag voor de verwerking ‘verdediging in rechte’ van ons besluit inzake kwijtschelding.
In voorkomende gevallen kan het ook nodig zijn dat wij persoonsgegevens betreffende strafrechtelijke veroordelingen en strafbare feiten of daarmee verband houdende veiligheidsmaatregelen verwerken (strafrechtelijke gegevens). Die gegevens mogen wij alleen verwerken als een van de volgende grondslagen van toepassing is:
- De gegevens zijn noodzakelijk om onze belangen te beschermen en er is sprake van strafbare feiten die jegens NHG kunnen worden of zijn gepleegd;
- De gegevens zijn nodig voor de beoordeling van een verzoek van de consument, om een beslissing over de consument te nemen of aan de consument een prestatie te Dat kan bijvoorbeeld van toepassing zijn als de strafrechtelijke gegevens noodzakelijk zijn om te beoordelen of kwijtschelding zal worden verleend;
- Strafrechtelijke gegevens mogen wij daarnaast verwerken als wij daar toestemming voor hebben gekregen.
We verwerken deze gegevens ten slotte voor fraudebestrijding en integriteitsbewaking binnen de financiële sector, zowel in het belang van onze klanten, onze medewerkers en onze organisatie als voor andere financiële instellingen buiten onze organisatie.
7. Inkomensverklaring ondernemer
Verwerkingsactiviteit
Indien de consument als ondernemer een lening met NHG af wil sluiten kan dat op basis van een inkomensverklaring. De verklaringen worden opgesteld door rekenexperts die de jaarcijfers gebruiken om het inkomen te bepalen. NHG werkt samen deze partijen. Incidenteel beoordelen we de uitgevoerde berekeningen. Hoewel de direct herleidbare persoonsgegevens daarbij niet nodig zijn, verwerken wij die impliciet.
8. Vragen & Klachten
Verwerkingsactiviteit
NHG is te benaderen via verschillende kanalen (zoals via de website, per e-mail, telefoon of social media) met vragen of klachten. NHG zal dan persoonsgegevens verwerken om de vraag of klacht te adresseren.
9. Website
Als de website van NHG wordt bezocht, bezoekt worden cookies geplaatst. Alles over de cookies die NHG gebruikt is te vinden op www.nhg.nl/cookies.
10. Nieuwsbrief
Verwerkingsactiviteit
Via onze website kan worden aangemeld voor onze nieuwsbrief. In de nieuwsbrief staat ook aangegeven hoe kan worden uitgeschreven.
11. Klantonderzoek
Verwerkingsactiviteit
Om het product van NHG te verbeteren, en inzicht te krijgen in de behoeften van consumenten nemen wij soms contact op met een selectie personen voor een klantonderzoek. De uitkomsten van dergelijk onderzoek worden alleen op geaggregeerde wijze gerapporteerd. Dit betekent dat de resultaten op geen enkele wijze tot individuele personen zijn te herleiden. Indien wij iemand benaderen voor een dergelijk onderzoek is deelname geheel vrijblijvend.
Het kan ook zijn dat we iemand persoonlijk benaderen voor een uitgebreider onderzoek. In die gevallen gebruiken we het adres of andere contactgegevens. Ook van deze onderzoeken worden de rapportages alleen op geaggregeerde basis gerapporteerd.
12. Social media en online conversaties
Verwerkingsactiviteit
NHG is actief op LinkedIn, Twitter, YouTube en Facebook. Als via social media contact wordt opgenomen met NHG, verwerken we de gegevens om de vragen die via social media worden gesteld te kunnen beantwoorden.
Het gebeurt ook wel eens dat er over het NHG wordt gesproken op de social media of via andere openbare bronnen. Wij zijn erg geïnteresseerd in ieders mening over onze organisatie. Op deze manier kunnen wij onze dienstverlening verbeteren. Als wij op social media of andere openbare bronnen lezen dat een vraag over NHG wordt gesteld, dan gaan wij graag in gesprek met de vraagsteller.
Wij adviseren om geen gevoelige gegevens of persoonlijke documentatie aan ons toe te sturen via social media. Er zijn veiligere methodes zijn om met ons te communiceren, bijvoorbeeld telefonisch, schriftelijk of via e-mail. Bij gebruik van social media hanteren wij de mogelijkheden en regelgeving van de verschillende social mediakanalen.
13. Risicobeheer, productontwikkeling en (wetenschappelijk) onderzoek
Verwerkingsactiviteit
NHG doet analyses van het gebruik van haar diensten, het verloop van de processen en het bijbehorende risico voor NHG en het Rijk als achtervang. Wij doen op basis van geaggregeerde informatie statistische analyses. Dit betekent dat gegevens zoveel mogelijk worden ontdaan van direct herleidbare persoonsgegevens. De resultaten van de analyses worden uitsluitend op geaggregeerde basis gerapporteerd.
De overeenkomst met het Rijk heeft tot doel dat de nakoming van de betalingsverplichtingen van NHG jegens de geldverstrekkers, tegenover wie NHG zich borg heeft gesteld, te allen tijde zeker is gesteld. Om aan die overeenkomst met het Rijk invulling te kunnen geven is het noodzakelijk dat wij zeer nauwkeurig in beeld hebben wat de risico’s zijn of kunnen worden voor ons fondsvermogen en daarover rapporteren aan het Rijk.
Het risicobeeld van het fondsvermogen is daarnaast bepalend voor de hoogte van de borgtochtprovisie. Wij willen voorkomen dat we in de toekomst een aanspraak moeten doen op de achtervangfunctie van het Rijk. Daarom moeten we een zeer nauwkeurig beeld hebben van betalingsachterstanden die zouden kunnen leiden tot aanspraken op de borg bij declaraties of betaling verwachte verlies.
NHG werkt blijvend aan innovatieve producten die gerelateerd zijn aan het doel van NHG. NHG verrijkt gegevens met gegevens uit publieke externe bronnen zoals het CBS, HDN en de KvK. Met deze aanvulling van gegevens is NHG beter in staat om te bekijken of er in de markt aanvullende behoeften zijn omtrent de financiering van hypothecaire leningen met NHG. Daarnaast kijken wij naar marktontwikkelingen en trends om onze dienstverlening te optimaliseren.
In samenwerking met verschillende instituten, waaronder Nibud, CBS en een aantal universiteiten voeren wij wetenschappelijk onderzoek uit. Ook dit doen we met name om te kijken hoe wij onze klant nog beter kunnen helpen en of kan worden voorkomen dat onnodig problemen ontstaan waardoor woningen – al dan niet gedwongen – verkocht moeten worden. Dit doen wij vanuit onze missie om toegang tot de markt en woningbehoud te bevorderen. Daarnaast doen wij onderzoek naar woninggebruik en woongenot in de meest algemene zin.
Als wij derden inschakelen voor onze onderzoeken en analyses borgen wij in een overeenkomst met die partijen dat de privacy rechten van de betrokkenen gerespecteerd worden en dat wordt voldaan aan de vereisten van de AVG.
Binnen deze verwerkingsactiviteit past NHG profilering toe als middel om te komen tot oplossingen voor eventuele problematiek en om risico’s te beheren. Deze profilering zal bij NHG nooit leiden tot een besluit over een individu.
Bij alle verwerkingsactiviteiten binnen dit verwerkingsdoel worden persoonsgegevens zoveel mogelijk gepseudonimiseerd en geaggregeerd om de herleidbaarheid naar individuele consumenten te voorkomen.
14. Reguliere bedrijfsvoering en facturatie
Verwerkingsactiviteit
NHG verwerkt persoonsgegevens van leveranciers, relaties en stakeholders in het kader van de reguliere bedrijfsvoering. Dit kan contactpersonen betreffen die werkzaam zijn bij bedrijven of overheidsinstelling. Dit kan ook eenmansbedrijven betreffen. Bedrijfsgegevens van eenmansbedrijven kunnen worden aangemerkt als persoonsgegevens. Wij gebruiken deze gegevens in onze financiële administratie om de crediteurenadministratie te voeren. In voorkomende gevallen verwerken wij ook gegevens die in de Verklaring Omtrent het Gedrag aanwezig zijn en in de verklaring Deregulering Beoordeling Arbeidsrelaties. Deze gegevens dragen bij aan de risicobeheersing van onze crediteurenportefeuille.
