Je klant helpen bij dreigende financiële problemen

Woningbehoud-tools zijn maatwerkmiddelen die geldverstrekkers in kunnen zetten om de lening betaalbaar te maken en betaalbaar te houden. Dit is essentieel als de geldverstrekker er voor wil zorgen dat consumenten hun woning niet hoeven te verkopen als gevolg van onverwachte financiële problemen. Daarbij is het van belang consumenten met potentiële financiële problemen in een zo vroeg mogelijk stadium te helpen om een problematische schuldensituatie te voorkomen.

Het brede palet aan tools heeft als doel dat de geldverstrekker consumenten op maat kan helpen. De geldverstrekker mag deze tools inzetten op een lening met NHG maar dat hoeft niet.

Een geldverstrekker kan de tools inzetten voor consumenten in de volgende situatie:

• De consument heeft een betalingsachterstand op de lening of verwacht wordt dat die een betalingsachterstand gaat krijgen.
• De consument wordt geconfronteerd met een niet betaalbare lening met NHG door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden van de partner of beëindiging van de relatie. Of de consument heeft hulp nodig bij het oplossen van gestegen uitgaven.
• De consument heeft geen mogelijkheden om de betalingsproblemen zelf op te vangen.
• De consument wil de woning behouden.
• De consument werkt mee aan het voorkomen en oplossen van betalingsachterstanden.
• Vastgesteld is dat woningbehoud in het belang is van de consument en dat duurzaam herstel mogelijk is.

Dat zou kunnen als de consument voldoet aan de omstandigheden zoals beschreven in D.5.1 in de V&N 2024-1, en je voldoet aan de uitgangspunten zoals beschreven bij D.5.2. Het omzetten naar een lening in box 3 kan financiële ademruimte bieden, maar het is belangrijk dat de consument goed wordt geadviseerd. Aan het aflossingsvrij maken van de lening zijn immers ook risico’s verbonden. 

Met duurzaam herstel bedoelen we dat het mogelijk moet zijn een stabiele financiële oplossing en behoud van de woning voor de consument te realiseren voor de lange termijn. Of dit mogelijk is hangt af van de persoonlijke en financiële situatie van de consument. De geldverstrekker beoordeelt of een oplossing leidt tot duurzaam herstel.

Is er sprake van omstandigheden zoals beschreven in D.5.1 van de V&N 2024-1? En voldoe je aan de uitgangspunten zoals beschreven bij D.5.2 en de overige voorwaarden van D.5.5? Dan mag je de lening met NHG verhogen om schulden te consolideren. De tool mag niet ingezet worden om standaard schuldenlasten te verlagen. Maar alleen als het noodzakelijk is omdat de consument anders de woning niet kan behouden.

Nee, de woningbehoud-tools zijn niet bedoeld voor consumenten die de lening willen voortzetten bij een OHA. Omdat de ratio voor de tools anders is dan de ratio achter OHA. Hoewel dit ook klanten zijn die de woning willen behouden, zijn dit geen klanten die beredderd moeten worden (zoals bij een uitzondering op het provisieverbod bedoeld is).

Kan je geen OHA realiseren omdat de consument die de lening voortzet de lening niet kan betalen en daardoor de woning niet kan behouden? Dan mag je de lening wel gedeeltelijke aflossingsvrij maken in box 3. Maar alleen als ‘last resort’ en uiteraard alleen als jij dit verantwoord vindt.

De Voorwaarden en normen verwijzen naar het wettelijk kader (de TRHK) waar je als geldverstrekker aan moet voldoen. Als je via een explain wilt afwijken van de acceptatiecriteria, dan staat in artikel 4, lid 1 van de Trhk beschreven waar je aan moet voldoen. Daarbij moet je blijven voldoen aan de randvoorwaarden van NHG zoals gesteld in de V&N.

Ja, Bij het consolideren van schulden is het belangrijk dat je goed kijkt naar de achtergrond van de schulden en de huidige situatie van de consument. Het consolideren van de schulden moet immers leiden tot een betaalbare bestendige situatie, en de aanleiding voor de schulden moeten zijn opgelost. Heeft je consument onverstandige keuzes gemaakt? Dan kan het inzetten van een budgetcoach ook een tool zijn die consument helpt. Of dat zo is bepaal jij zelf.

Bij het bepalen van de looptijd van geconsolideerde schulden is het belangrijk dat de looptijd past bij de achtergrond van het doel van de lening. Zijn de schulden bijvoorbeeld aangegaan voor de aankoop van een auto en moet deze in de toekomst worden vervangen? Hou dan bij de looptijd van de lening zo veel mogelijk rekening met deze situatie.

Ja. Het  consolideren van schulden kan een tool zijn die geschikt is om woningbehoud te realiseren. Adviseurs en geldverstrekkers moeten de specifieke omstandigheden van de consument in acht nemen en bespreken met de consument  om te komen tot het beste advies hierover. Schuldenconsolidatie kán immers gunstig zijn in bepaalde situaties, vooral als het leidt tot lagere rentelasten en verbeterde financiële beheersbaarheid. Maar er zijn ook risico’s aan verbonden, bijvoorbeeld een eventueel langere looptijd van aflossing van schulden wat kan leiden tot hogere kosten over de lange termijn.

Ja, het is zeker mogelijk om een combinatie aan woningbehoud-tools in te zetten om woningbehoud te realiseren. Zolang inzet maar leidt tot duurzaam woningbehoud.

In uitzonderingsgevallen kan dan toch een woningbehoud-tool worden ingezet. Als een consument buiten de doelgroep valt, maar je van mening bent dat je consument wel geholpen kan worden bij het realiseren van woningbehoud, dan vragen we je om contact op te nemen met ons. Leg de situatie uit, wij denken dan graag met je mee.

Nee, de inzet van deze tool moet noodzakelijk zijn voor woningbehoud. Dit betekent dat de consument geen financiële mogelijkheden heeft om de problemen op te lossen. De doelgroep is in lijn met de doelgroep voor wie een uitzondering geldt op het provisieverbod. Om zo min mogelijk kosten bij deze consument te laten komen hebben wij ervoor gekozen om alleen de strikt noodzakelijke bedragen mee te kunnen financieren.