Het NHG Toetskader funderingsrisico
Deze pagina
Snel naar
Zo weeg je funderingsrisico mee bij een lening met NHG
Vanaf 1 januari 2027 gelden regels voor het meenemen van funderingsrisico bij een lening met NHG. Deze regels helpen om voorzienbare financiële risico’s door funderingsproblemen verantwoord mee te wegen bij de financiering.
In het kort
In het taxatierapport staat een inschatting van het funderingsrisico. Dit wordt aangegeven met risicoklasse A tot en met E.
Bij risicoklasse D of E is een verkennend funderingsonderzoek verplicht
Is de uitslag uit het verkennend onderzoek 'hoog'? Dan houd je bij de berekening van de toegestane financieringslast rekening met de indicatieve herstelkosten.
Wanneer gelden de regels?
Je past de regels toe bij:
de aankoop van een bestaande woning;
het verhogen van een bestaande hypotheek;
het oversluiten van een bestaande hypotheek met uitzondering van zuiver oversluiten (= oversluiten van een lening met NHG naar een lening met NHG zonder verhoging van de lening).
Hoe ga je om met de funderingsrisico-inschatting uit het taxatierapport?
In het taxatierapport staat een inschatting van het funderingsrisico van de woning. Deze risico-inschatting bepaalt of aanvullend funderingsonderzoek nodig is, of een hybride taxatie is toegestaan en of je bij de financiering rekening moet houden met indicatieve herstelkosten.
-
Risicoklasse A, B of C: geen eisen vanuit NHG
Heeft de woning een risicoklasse A, B of C? Dan hoef je bij de beoordeling van de financieringsaanvraag geen rekening te houden met het funderingsrisico.
Een hybride taxatie is toegestaan. -
Risicoklasse D of E: verkennend funderingsonderzoek verplicht
Heeft de woning risicoklasse D of E? Dan is een verkennend funderingsonderzoek verplicht.
Laat de consument een Hybride taxatie uitvoeren? De risicoscore uit het verkennend funderingsonderzoek bepaalt of de hybride taxatie kan worden afgerond:- Risicoscore 'laag' of 'midden': de hybride taxatie kan worden afgerond.
- Risicoscore 'hoog': hybride taxatie niet mogelijk, fysieke taxatie nodig. -
Geen risicoklasse beschikbaar
De taxateur beoordeelt of het logisch is dat de funderingsrisicoklasse niet bekend is. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn bij een woonwagen of bij nieuwbouw die nog niet is afgerond. De taxateur legt de reden vast in het taxatierapport. NHG volgt de beoordeling van de taxateur. Je hoeft in dit geval geen rekening te houden met funderingsrisico.Vindt de taxateur dat een inschatting van het funderingsrisico nodig is? Dan is een verkennend funderingsonderzoek verplicht. Je volgt in dit geval de uitslag van het verkennend onderzoek.
Laat de consument een hybride taxatie uitvoeren? Als er geen risicoklasse bekend is kan de hybride taxatie niet worden afgerond. Een fysieke taxatie is verplicht.
Let op: ontbreken de indicatieve herstelkosten in het taxatierapport?
Gebruik je na 1 januari 2027 een taxatierapport dat vóór die datum is opgesteld? Dan kunnen de indicatieve herstelkosten nog ontbreken. Bij een 'hoog' funderingsrisico heb je deze indicatieve kosten nodig voor de financiering.
Bekijk wat je moet doen als de herstelkosten ontbreken
Zo bereken je de financieringslast bij een woning met 'hoog' funderingsrisico
Blijkt uit het verkennend funderingsonderzoek dat de woning een 'hoog' funderingsrisico heeft? Dan houd je bij de berekening van de toegestane financieringslast rekening met de indicatieve herstelkosten.
1. Gebruik de indicatieve herstelkosten uit het taxatierapport
Heeft de taxateur een andere kosteninschatting gemaakt? Dan gebruik je deze.
Heeft de consument meer dan € 25.000 aan eigen middelen beschikbaar voor toekomstig funderingsherstel? Dan mag je de indicatieve herstelkosten verlagen met het bedrag aan eigen middelen boven € 25.000.
2. Bereken de financieringslast.
Ga uit van een annuïtaire lening met een looptijd van maximaal 30 jaar. Gebruik de AFM-toetsrente voor hypotheken.
3. Breng de financieringslast in mindering
Trek de berekenende financieringslast af van de maximaal toegestane financieringslast.
Samen funderingsrisico aanpakken
Funderingsproblemen kunnen grote gevolgen hebben voor de financiële zekerheid en toekomstplannen van mensen. Herstel is vaak kostbaar en complex. Een duurzame oplossing vraagt om samenwerking tussen overheid, financiële sector en andere betrokken partijen, met langjarige regie van het Rijk. NHG draagt hier vanuit haar rol in betaalbaar en verantwoord financieren actief aan bij.
Uitzonderingen
In onderstaande situaties is het aan het oordeel van de geldverstrekker of de indicatieve herstelkosten worden meegenomen bij het beoordelen van de financieringsaanvraag.
-
Heeft de consument al een lening met NHG voor een woning met een hoog funderingsrisico? En wil de consument deze lening oversluiten of verhogen om noodzakelijke kwaliteitsverbeteringen uit te voeren? De geldverstrekker beoordeelt of de kwaliteitsverbeteringen noodzakelijk zijn. Is dit het geval? Dan is het aan het oordeel van de geldverstrekker of hij de financieringslast van de indicatieve herstelkosten in mindering brengt op de maximaal toegestane financieringslast.
-
Heeft de consument al een lening met NHG voor een woning met een hoog funderingsrisico? En wil de consument deze lening verhogen om schulden te consolideren volgens D.5.5? Dan is het aan het oordeel van de geldverstrekker of hij de financieringslast van de indicatieve herstelkosten in mindering brengt op de maximaal toegestane financieringslast.
-
Heeft de woning een hoog funderingsrisico? En wil je een consument ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid? Dan mag de geldverstrekker zelf bepalen of hij de financieringslast van de indicatieve herstelkosten in mindering brengt op de maximaal toegestane financieringslast. Dit mag ook als hij daarbij een aanvullende lening verstrekt voor het bedrag dat de consument aan de vertrekkende partner moet betalen om de woning volledig in eigendom te krijgen.
Veelgestelde vragen over funderingsproblematiek
Wat gebeurt er als de indicatieve herstelkosten in het taxatierapport ontbreken?
Dit kan voorkomen in de overgangsperiode. Een taxatierapport is zes maanden geldig. Daardoor kan een consument een taxatierapport hebben dat vóór 1 januari 2027 is opgesteld, terwijl de hypotheek na 1 januari 2027 wordt aangevraagd. In oudere taxatierapporten kunnen de indicatieve herstelkosten in sommige gevallen nog ontbreken.
Vanaf 1 januari 2027 zijn de indicatieve herstelkosten nodig als sprake is van een ‘hoog’ funderingsrisico.
1. Heeft de woning risicoklasse D of E? En er is wel een verkennend funderingsonderzoek beschikbaar met uitslag “hoog risico”? Dan dient rekening te worden gehouden met indicatieve herstelkosten.
2. Heeft de consument geen verkennend funderingsonderzoek laten uitvoeren? Dan dient dit alsnog te gebeuren. Het is ook toegestaan om zonder verkennend onderzoek rekening te houden met de indicatieve herstelkosten.
In beide gevallen kunnen de indicatieve herstelkosten worden opgevraagd bij de taxateur door een nieuw taxatierapport op te vragen. De geldverstrekker mag de indicatieve herstelkosten ook zelf berekenen met behulp van de kostencalculator op www.KCAF.nl
Wat moet ik doen als ik een taxatierapport ontvang waarbij de risicoklasse niet bekend is?
De taxateur beoordeelt of het logisch is dat de risicoklasse niet bekend is. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn bij een woonwagen of bij nieuwbouw die nog niet is afgerond. De taxateur legt de reden vast in het taxatierapport. NHG volgt de beoordeling van de taxateur. Je hoeft in dit geval geen rekening te houden met funderingsrisico.
Vindt de taxateur dat een inschatting van het funderingsrisico nodig is terwijl er geen risicoklasse bekend is? Dan is een verkennend funderingsonderzoek verplicht. Je volgt in dit geval de uitslag van het verkennend onderzoek.
Wat moet je doen als er (naast de indicatieve herstelkosten) een andere kostenopgave beschikbaar is voor het herstellen van de fundering?
Heeft de taxateur bewijsstukken die andere herstelkosten onderbouwen? Dan kan de taxateur deze kosten opnemen in het taxatierapport. NWWI en NRVT bepalen welke bewijsstukken nodig zijn en controleren hierop. NHG volgt het oordeel van de taxateur.