3.2 Algemeen oversluiten

In de situatie dat de aanvrager in dezelfde woning blijft wonen en een nieuwe lening aanvraagt met een NHG ter aflossing van de bestaande hypothecaire lening met of zonder NHG die is verstrekt door een geldverstrekker of een fiscale lening, kan een borgstelling door een geldverstrekker worden verkregen indien op de datum van het bindend aanbod is voldaan aan deze Normen en de nieuwe lening gebruikt wordt voor:

kwaliteitsverbetering en/of energiebesparende voorzieningen;

relatiebeëindiging of erfopvolging;

• indien de notariële akte van levering ter uitvoering van de verdeling al is ingeschreven in de openbare registers, is een lening met NHG in verband met relatiebeëindiging of erfopvolging niet mogelijk.

afkoop erfpacht of verkrijgen volle eigendom van de grond; 

• bij afkoop van de erfpachtcanonverplichtingen geldt dat het recht van erfpacht na afkoop van de erfpachtcanonverplichtingen gedurende de looptijd van de lening niet mag eindigen door:
  1. tijdsverloop; of 
  2. opzegging zonder een passende vergoeding voor de waarde van de opstal.

volledige afbetaling van het kortingsdeel; en/of 

het verbeteren van de individuele klantsituatie, in de volgende drie situaties:

• de geldnemer heeft reeds een financiering met NHG;
• het substantieel omzetten van een aflossingsvrij leningdeel naar een annuïtair of lineair aflossingsschema; of
• oversluiten is naar het oordeel van de geldverstrekker nodig, gezien de specifieke klantsituatie in relatie tot woningbehoud en het vangnet dat NHG biedt.

Indien sprake is van een nieuwe lening mede ter aflossing van een lening met NHG in combinatie met het aflossen van een hypothecaire- of fiscale lening zonder een borgstelling, dan mag de nieuwe lening betrekking hebben op beide af te lossen leningen.

het af te lossen bedrag van de bestaande hypothecaire lening en/of fiscale lening(en);

de kosten die verband houden met de aflossing van de bestaande lening(en);

de kosten die verband houden met het afsluiten van de nieuwe lening; 

de kosten van het taxatierapport en/of bouwkundig rapport;

de kosten van kwaliteitsverbetering en/of energiebesparende voorzieningen;

het bedrag dat door de aanvrager aan de vertrekkende partner of overige erfgenamen voor de woning moet worden vergoed volgens de notariële akte van levering om de verdeling uit te voeren; 

de totale kosten van: 

• de afkoop van de toekomstige erfpachtcanonverplichtingen, mits de afkooptermijn tenminste gelijk is aan de looptijd van de lening; of 
• het verkrijgen van het recht van volle eigendom van de grond. 

de volledige afbetaling van het kortingsdeel.

De borgtochtprovisie wordt berekend over het verschil tussen de hoogte van de totale hoofdsom van de nieuwe lening en de restantschuld van de bestaande lening met NHG (zie Definities). Er wordt geen borgtochtprovisie in rekening gebracht over bovengenoemd verschil indien datum bindend aanbod van de bestaande lening 1-1-2023 of later is en er sprake is van een erfpacht- of kortingsconstructie waarbij de geldnemer een vermogensrisico loopt. 

Wanneer er geen sprake is van een reeds bestaande borgstelling, wordt de borgtochtprovisie over de gehele lening berekend. Indien sprake is van een opgebouwde waarde (Norm 7.4) in een meeverbonden opbouwproduct (zie Definities) bij het afsluiten van de lening, dan wordt er over de opgebouwde waarde geen borgtochtprovisie betaald. 

Indien sprake is van een bestaande lening zonder NHG dan mag de marktwaarde vrij van huur en gebruik volgens een taxatierapport of desktoptaxatie (zie Norm 1.7) niet meer zijn dan de gemiddelde koopsom (zie Norm 1.6).

Indien sprake is van een bestaande lening zonder NHG en sprake is van:

kwaliteitsverbetering

energiebesparende voorzieningen

volledige afbetaling van het kortingsdeel;

afkoop erfpachtcanon; en/of

verkrijgen volle eigendom grond

dan mag de marktwaarde vrij van huur en gebruik na afronding daarvan niet hoger zijn dan de van toepassing zijnde kostengrens.

Wanneer er uitsluitend een waarde voor deze aanpassing(en) bekend is, dan mag deze marktwaarde vrij van huur en gebruik vermeerderd met de kosten van deze aanpassing(en) niet hoger zijn dan de van toepassing zijnde kostengrens (zie Norm 1.6). 

Bij toepassing van de kostengrens voor woningen met energiebesparende voorzieningen (zie Norm 1.6) mag de verruiming van de kostengrens uitsluitend gebruikt worden voor de financiering van energiebesparende voorzieningen (zie Norm 1.9).

Indien de nieuwe lening bij een andere geldverstrekker wordt verstrekt, dan krijgt die nieuwe geldverstrekker een nieuwe borgstelling.

Indien de nieuwe lening door de bestaande geldverstrekker wordt verstrekt, dan:

blijft voor de restantschuld van de bestaande lening met NHG de bestaande borgstelling van kracht; en

wordt een nieuwe borgstelling verkregen over de totale hoofdsom van de nieuwe lening minus de restantschuld van de bestaande lening met NHG.

Indien een betaling verwachte verlies door de stichting is gedaan en de lening wordt overgesloten, dan zal de (oorspronkelijke) geldverstrekker de betaling verwachte verlies binnen één maand na aflossing aan de stichting terugbetalen