3.1 Oversluiten van NHG naar NHG

Als een geldnemer in dezelfde woning blijft wonen en een nieuwe lening aanvraagt ter aflossing van de bestaande lening met een Nationale Hypotheek Garantie, dan mag de geldverstrekker de Normen 2021-2 buiten beschouwing laten, met uitzondering van Norm 1.4, 3.1.2, 3.1.3, 3.1.8, 5.1.3, 5.1.4 en 5.2, maar alleen als de looptijd van de reeds bestaande leningde(e)l(en) niet verlengd wordt en de hoofdsom van de nieuwe lening niet hoger is dan de som van:

het af te lossen bedrag van de bestaande lening met een Nationale Hypotheek Garantie; 

de kosten die verband houden met het afsluiten van de nieuwe lening; en

de kosten die verband houden met de aflossing van de bestaande lening. 

Bij een nieuwe lening conform Norm 3.1.1 mag op het moment van toetsen geen sprake zijn van actuele betalingsachterstanden op de hypotheek en/of overige financiële verplichtingen. Om dit te beoordelen is de geldverstrekker verplicht om conform Norm 1.13 een BKR-toets uit te voeren. Een eventuele 2-codering die volgens het BKR is hersteld of afgelost mag buiten beschouwing worden gelaten. Daarnaast dient een SFH-toets te worden uitgevoerd conform Norm 1.14. Indien de klant is opgenomen in het SFH-systeem, is het overnemen van de borgtocht niet toegestaan. 

Wanneer de kosten, zoals genoemd in Norm 3.1.1 sub b en c, op de datum van het bindend aanbod van de lening niet exact bekend zijn, mogen deze worden bepaald op basis van een redelijke inschatting.

Indien de hoofdsom van de nieuwe lening hoger is dan onder a t/m c van Norm 3.1.1 beschreven, of de looptijd van de reeds bestaande leningde(e)l(en) verandert ten opzichte van de oorspronkelijke lening, dan moet op de datum bindend aanbod zijn voldaan aan de Normen 2021-2 en dient deze hogere hoofdsom van de nieuwe lening te worden gebruikt voor: 

kwaliteitsverbetering en/of energiebesparende voorzieningen; 

relatiebeëindiging of erfopvolging;

• indien de notariële akte van levering ter uitvoering van de verdeling al is ingeschreven in de openbareregisters, is een lening in verband met relatiebeëindiging of erfopvolging niet mogelijk.

afkoop erfpacht of verkrijgen volle eigendom van de grond; en/of

• bij afkoop van de erfpachtcanonverplichtingen geldt dat het recht van erfpacht na afkoop van de erfpachtcanonverplichtingen gedurende de looptijd van de lening niet mag eindigen door:
  • tijdsverloop; of
  • opzegging zonder een passende vergoeding voor de waarde van de opstal.

het verbeteren van de individuele klantsituatie. 

Indien sprake is van een nieuwe lening mede ter aflossing van een lening met een Nationale Hypotheek Garantie in combinatie met het aflossen van een hypothecaire- of fiscale lening zonder een borgstelling, dan mag de nieuwe lening betrekking hebben op beide af te lossen leningen.

De hoofdsom van de nieuwe lening op grond van Norm 3.1.4 mag alleen betrekking hebben op de volgende kosten en/of bedragen:

het af te lossen bedrag van de bestaande lening met een Nationale Hypotheek Garantie; 

het af te lossen bedrag van de bestaande hypothecaire lening zonder Nationale Hypotheek Garantie en/of fiscale leningen;

de kosten die verband houden met de aflossing van de bestaande lening(en);

de kosten die verband houden met het afsluiten van de nieuwe lening; 

de kosten van het taxatierapport en/of bouwkundig rapport;

de kosten van kwaliteitsverbetering en/of energiebesparende voorzieningen;

het bedrag dat door de aanvrager aan de vertrekkende partner of overige erfgenamen voor de woning moet worden vergoed volgens de notariële akte van levering om de verdeling uit te voeren;

de totale kosten van:

• de afkoop van de toekomstige erfpachtcanonverplichtingen, mits de afkooptermijn tenminste gelijk is aan de looptijd van de lening; of
• het verkrijgen van het recht van volle eigendom van de grond. 

Wanneer de kosten, zoals genoemd in Norm 3.1.5 sub c t/m e, op de datum van het bindend aanbod van de lening nog niet exact bekend zijn, mogen deze worden bepaald op basis van een redelijke inschatting. 

De totale hoofdsom van de lening mag niet meer bedragen dan de van toepassing zijnde kostengrens (zie Norm 1.6). Ook de totale som van Norm 3.1.5 a, b en f t/m h mag niet meer bedragen dan de van toepassing zijnde kostengrens (zie Norm 1.6).

Indien sprake is van een opbouwproduct (zie definities Algemene Voorwaarden) en de opgebouwde waarde hiervan wordt uiterlijk bij het passeren van de nieuwe lening afgelost op de hoofdsom, mag worden uitgegaan van de lagere hoofdsom.

De borgtochtprovisie wordt berekend over het verschil tussen de hoogte van de totale hoofdsom van de nieuwe lening en de restantschuld van de bestaande lening met Nationale Hypotheek Garantie (zie definities Algemene Voorwaarden). Indien sprake is van een opgebouwde waarde (Norm 7.4) in een meeverbonden opbouwproduct (zie definities Algemene Voorwaarden) bij het afsluiten van de lening, dan wordt er over de opgebouwde waarde geen borgtochtprovisie betaald.

Indien een betaling verwachte verlies door de stichting is gedaan en de lening wordt overgesloten, dan zal de (oorspronkelijke) geldverstrekker de betaling verwachte verlies binnen één maand na aflossing aan de stichting terugbetalen.

Indien de nieuwe lening op grond van Norm 3.1.1 of 3.1.4 bij de bestaande geldverstrekker wordt verstrekt, dan blijft op het af te lossen bedrag van de bestaande lening met Nationale Hypotheek Garantie de bestaande borgstelling van kracht op de nieuwe lening. Een nieuwe borgstelling wordt verkregen over het verschil tussen de hoogte van de totale hoofdsom van de nieuwe lening en de restantschuld van de bestaande lening met Nationale Hypotheek Garantie.

Indien de nieuwe lening op grond van Norm 3.1.1 of 3.1.4 bij een andere geldverstrekker wordt verstrekt, dan krijgt die nieuwe geldverstrekker een nieuwe borgstelling.