Waarborgfondsconstructie
Het kader van de Code goed bestuur en de Code Tabaksblat
In de Code goed bestuur (5.5) wordt bepaald dat de organisatie een website heeft waar op een inzichtelijke manier inzicht wordt geboden in de taak, organisatie, diensten, producten en kwaliteit van de dienstverlening van de organisatie. De Code Tabaksblat kent geen dergelijke bepaling.
Dit onderdeel van de website beoogt inzicht te verschaffen in de wijze waarop het systeem van het waarborgfonds van het WEW is ingericht.
Het statutaire doel van het WEW
Het doel van het WEW, vastgelegd in artikel 3, eerste lid, van de statuten van het WEW, zoals die per 9 juli 2009 gelden, luidt:
- het verkrijgen in eigendom van woningen, gelegen in Nederland, door natuurlijke personen; en
- kwaliteitsverbetering van woningen in Nederland, die in eigendom toebehoren aan natuurlijke personen en door hen worden bewoond.
Het statutaire middel van het WEW: de borgstelling
In het tweede lid van bedoeld artikel is vastgelegd dat het middel ter bereiking van dit doel wordt gevormd door overeenkomsten van borgtocht ten behoeve van de nakoming van de betalingsverplichtingen die voortvloeien uit de leningen van geldnemers voor bedoelde eigendomsverkrijging of kwaliteitsverbetering. De borgtochtovereenkomst is in dit onderdeel van de site te vinden onder ‘Relatie WEW - geldgever’.
Het WEW biedt door de borgtochtovereenkomst aan de geldgever zekerheid voor het geval de hypotheekgever niet aan zijn financiële verplichtingen voldoet. Bij gedwongen verkoop van de woning van de hypotheekgever kan de opbrengst van de woning lager zijn dan de restwaarde van de uitstaande hypotheekschuld. Als dat zo is en de geldgever heeft voldaan aan de door het WEW vastgestelde algemene voorwaarden voor borgtocht zoals die gelden op het moment van het offreren van die geldlening, dan kan de geldgever het WEW aanspreken voor de restschuld.
De statutaire fundamenten van de borgstelling
De statuten van het WEW, zoals deze per 9 juli 2009 gelden, bevatten de volgende fundamenten voor het vervullen van de waarborgfunctie:
- Borgtochtprovisie
- Beleggingsbeleid
- Achtervangfunctie
Achtervangfunctie
De statuten van het WEW, zoals die per 9 juli 2009 gelden, bepalen in artikel 5, tweede en derde lid, dat het WEW met respectievelijk het Rijk en de deelnemende gemeenten een overeenkomst sluit die tot doel heeft dat de nakoming van de betalingsverplichtingen van het WEW jegens de geldgevers, jegens wie het WEW zich borg heeft gesteld, te allen tijde zeker is gesteld.
De achtervangfunctie van het Rijk en van de gemeenten is van doorslaggevend belang voor het functioneren van de Nationale Hypotheek Garantie. De achtervangfunctie van de overheid garandeert dat het WEW te allen tijde aan haar betalingsverplichtingen in het kader van de borgstelling jegens de geldgevers kan voldoen. Op basis hiervan beschouwt De Nederlandsche Bank de borgstelling van het WEW als een overheidsgarantie. Dit betekent dat geldgevers voor leningen met Nationale Hypotheek Garantie geen balansreserve behoeven aan te houden (nulsolvabiliteit). Hierdoor worden geldgevers in staat gesteld deze leningen tegen betere condities te verstrekken. Voor de consument betekent dit dat de aankoop en de verbetering van de eigen woning, door de borgstelling van het WEW met achtervang van de overheid, volledig en tegen zo laag mogelijke rentelasten kunnen worden gefinancierd. Hieraan ontleent de Nationale Hypotheek Garantie zijn betekenis als instrument ter bevordering van het eigenwoningbezit en ter verbetering van de kwaliteit van het eigenwoningbezit.
De achtervangfunctie is gerealiseerd in de vorm van een privaatrechtelijke achtervangovereenkomst tussen het WEW en het Rijk en van privaatrechtelijke (standaard) achtervangovereenkomsten tussen het WEW en de gemeenten. Op basis van deze overeenkomsten kan het WEW bij dreigende liquiditeitstekorten een beroep doen op achtergestelde, renteloze leningen van het Rijk (50%) en van de participerende gemeenten (50%). Omdat met het Rijk en met alle gemeenten een achtervang–overeenkomst is gesloten, is Nationale Hypotheek Garantie voor de financiering van de aankoop van een woning in heel Nederland mogelijk.
Ten behoeve van Nationale Hypotheek Garantie voor de financiering van de verbetering van de kwaliteit van eigen woningen zijn aanvullende achtervangovereenkomsten gesloten met het Rijk en met de in deze participerende gemeenten. Nadat de gemeente Vlieland op 2 mei 2006 een aanvullende achtervangovereenkomst met het WEW is aangegaan, is ook de Nationale Hypotheek Garantie in verband met de verbetering van de kwaliteit van eigen woningen in heel Nederland mogelijk.
De achtervangovereenkomst met het Rijk en de gemeenten is op deze website opgenomen onder Verantwoord ondernemen in respectievelijk de onderdelen Relatie WEW-WWI en Relatie WEW-gemeenten.